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韓国人「変額保険、老後資金の新たな選択肢に浮上か？年金・終身・ユニバーサル、それぞれの役割を徹底解説」
かつて高額な事業費や複雑な商品構造で批判の的となった変額保険ですが、最近では事業費の負担が軽減され、非課税メリットが注目されるようになり、その価値が再評価されつつあります。しかし、一般の投資信託とは異なる費用体系や維持条件があるため、加入前には十分な理解が不可欠です。本記事では、事業費、非課税メリット、そして老後資産管理手段としての活用可能性について深掘りします。
変額保険は、保険料の一部をファンドに投資し、運用成果によって積立金や保険金が変動する商品です。そのため、老後資金の準備手段としても活用されることがあります。ただし、商品の構造や目的によって性質が大きく異なるため、加入前には自身の優先順位を慎重に検討する必要があります。特に、運用実績によって積立金や解約返戻金が変動し、損失が発生する可能性もある一方で、一定の条件を満たせば非課税メリットを受けられる点が特徴です。変額保険は大きく分けて、変額終身保険、変額年金保険、変額ユニバーサル保険の3種類があります。
変額終身保険は保障性保険の性格が強く、ファンド運用を通じて死亡保険金を増やすことが主な目的で、最低死亡保険金が保証されています。変額年金保険は貯蓄性保険と理解しやすく、老後に備えた年金額を増やすことが目的です。変額ユニバーサル保険は保障性と貯蓄性の両方の形態があり、ユニバーサル機能により保険料の出し入れが自由にできます。最近の変額保険市場では、老後準備を目的とした変額年金への関心が高まっているようです。生命保険協会の公表によると、今年第1四半期の変額保険新規契約件数は5万7274件で、前四半期比11.3%増加しました。このうち、変額終身保険の新規契約件数は1846件で18.6%減少したのに対し、変額年金の新規契約件数は4万8370件で16.8%増加しています。第1四半期の変額保険初回保険料は5746億ウォンで、前四半期比25.6%減少しましたが、変額年金を中心に新規加入は増加傾向にあります。保険業界では、変額保険がかつての富裕層向け投資商品から、老後準備のための長期資産管理手段へと活用範囲を広げていると見ています。
老後資金の準備を目的とするなら、変額終身保険よりも変額年金保険が代表的な商品です。変額年金は、一定期間保険料を払い込んだ後、年金開始時期から毎月または毎年年金を受け取る商品です。投資実績によって積立金は変動しますが、一部の商品では最低年金支払機能を備え、安定性を高めています。老後資産管理の観点から、変額年金の最大の利点は、リタイア後も安定したキャッシュフローを確保できる点にあります。まとまった資金を直接運用する負担を軽減し、毎月一定額の収入を得られるため、老後の生活費として活用できます。一方、変額終身保険は死亡保障を主目的とする保障性保険です。投資機能が組み合わされていますが、本質的には遺族のための死亡保険金準備が核心であり、老後資金設計の手段としてアプローチするのは適切ではないかもしれません。保険業界関係者は「変額終身保険は死亡保障がメインであり、年金への転換も可能ですが、解約返戻金がベースとなるため、老後資金として非常に適しているとは言いがたい」と説明しています。
長期運用戦略を立て、基本的な保障から確認するべきです。また、変額保険の非課税メリットだけを見て長期加入を決めるのは慎重であるべきだという意見もあります。数十年後に節約できる税金よりも、長期間にわたる低収益による機会費用や、インフレによる実質価値の低下の方が大きくなる可能性があるからです。実際に老後資金を準備する過程では、税金節約効果だけでなく、期待収益率、投資期間、インフレなどを総合的に考慮する必要があります。さらに保険業界は、老後準備に先立ち、基本的なリスク保障を確認することが重要だと強調しています。長期介護や重篤な疾患など、予期せぬリスクに備える保障性保険をまず準備し、その後、余裕資金を活用して老後資産形成に取り組むのが望ましいとしています。保険業界関係者は「変額保険は商品ごとに目的が異なるため、老後への備えか死亡保障か、どちらを優先するかをまず決めるべきだ」とし、「老後準備のためには、税制優遇よりもキャッシュフローと資産運用戦略を中心に商品を選択する必要がある」と述べています。
この情報が、あなたの老後設計の一助となれば幸いです。
引用元記事:https://n.news.naver.com/article/648/0000047954
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